李尚勇:真假“合作金融”辨

作者:李尚勇  时间:2012-04-13

  我国农村金融的最大弊端是农村资金向城市逆向流动;我国农村金融体制的最大弊端是缺乏真正的合作金融;而理论上的最大悲哀是分不清真假“合作金融”。

  一、真正的合作金融

  合作金融天生就是为小农信用所准备的。根据国际经验,农民合作金融一般遵循以下基本原则:以农户为主体,不依靠任何行政组织而存在,主要由农户和农户经济组织入股组建而成,入股自愿,退股自由;坚持平等自愿、互助合作、互惠互利、不以盈利为目的;坚持股东即客户的服务宗旨,为社员提供存款和贷款服务;坚持二次返利等利益分享机制,为社员牟利;坚持一人一票等民主管理制度,确保“民有、民管、民用、民受益”的性质(“民”指农民、农户);坚持社区性、区域性,“取之于农,用之于农”;合作金融内置于农民合作社制度之中。

  将农民合作金融内置于农民合作社制度之中,这意味着,农民合作金融必须同时遵循合作金融和农民合作社的原则,即除了要遵循上述合作金融的基本原则外,还必须满足农民合作社的所有内部制度安排,包括大比例“二次返利”、有限积累、限制股金分红、限制大股东等[1]。具体可以采取两种形式,一是在农民合作社内部开展合作金融业务,二是组织专业从事合作金融业务的农民信用合作社。前一种形式主要满足农户社员日常的小额短期金融需求,后一种形式可以同时吸收农户和合作社入股,可以满足他们更多的金融需求。

  农民合作金融能够适应小农户的金融需求特点;能够大幅度降低小农户的借贷成本;能让农户社员分享合作金融收益;信贷双方信息对称,违约成本很高,能够有效降低违约风险;能够有效地将农户资金用于农户金融需求,有效遏制农村资金外流;能够利用合作金融机构提升小农户的信用等级,以便通过商业银行类金融机构将外部资金引入农业内部;政府的支农和扶贫等资金,也可以利用合作金融平台,提高使用效率。

  农民合作金融最大的作用就是将农村资金留在农村,支持小农发展,避免城市到农村抽取资金。而我国农村金融目前最大的弊端就是,农村资金向城市逆向流动,这使得农村经济发展缺少资金支持。现实中,农村资金的逆向流动是通过一大帮涉农商业银行类金融机构完成的,这包括传统涉农金融机构如农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社等,以及所谓的新型金融机构,如村镇银行、小额贷款组织和担保公司等。

  纵观中外金融制度,也只有合作金融能够与小农信用需求相适应,从而最大限度地满足小农的金融需求。并且,所有意在发展农村经济的国家都毫无例外地发展农民合作金融,完全没有先讨论“合作金融”的必要性之说。更加耐人寻味的是,为了保护农民的合作金融,日韩和台湾用了数十年、甚至近百年时间,限制私人资本和官办商业资本下乡办银行。[2]

  (笔者论述的农民合作金融的细节,有待论文发表后再公布。能够看到《改革内参》的读者,可以参见该刊2012年第1期,我的《农村金融改革路线图》一文,以了解大概。)

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