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社会改革

大病保险“降门槛”的前提是啥?

作者:  时间:2017-02-23

  民政部社会救助司副司长蒋玮昨日在发布会上透露2016年全国医疗救助成绩单,去年全国共救助8720.4万人次,支出298.7亿元。近日,民政部等6部门联合发布《关于进一步加强医疗救助与城乡居民大病保险有效衔接的通知》(下称《通知》),就如何解决困难群众看病难问题提出了解决方案。《通知》指出,各地要全面落实资助困难群众参保政策,确保其纳入基本医疗保险和大病保险范围,明确地提出了怎么实施倾斜性支付政策,就是通过“一降一提一扩”。

  “有啥也别有病,没啥也别没钱”,“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”,这些坊间的流行语,其实充分流露出公众的关切。而人们之所以对于大病如此恐惧,除了疾病本身带来的痛楚折磨以及生命威胁之外,大病所引发的家庭经济与财务危机,同样是难以承受之重。现实中,一场大病不仅足以使普通工薪阶层彻底返贫,就连财务相对健壮中产阶层家庭,也同样难敌大病的侵袭,因患大病而导致家庭财务破产的,并不在少数。

  从这个意义上说,大病保险降低起付线,向困难群体倾斜,防止大病导致家庭灾难性医疗支出,无疑算得上对公众关切与担忧的贴心回应。可以设想,大病保险覆盖范围的扩大,更多公众面临大病将通过保险机制获得高比例的支付,不仅意味着更多大病患者有望获得更到位的治疗,更意味着因病返贫和因病破产的次生灾难,将得到有效的兜底,因病返贫甚至破产的后顾之忧,看来有望缓解并打消。

  应该说,大病保险降低门槛,扩大覆盖面,固然发自政策善意,也令人期待。不过,天下没有免费的午餐,当然也不会有免费的大病保险。那么,全面实施大病保险,更加给力的兜底与保障,究竟来自哪儿,也就不能仅仅开出空头支票。例如,大病医保与基本医保究竟如何对接,保费有着怎样的形成与分担机制,也需明晰化。至于在不增加参保者太多缴费的前提下,提供大病医保的保障,在确认相关保险机制的运作可能之前,恐怕还不能轻易承诺。毕竟,同日的一则关于医保的消息说,因为医疗费的增长,医保面临支付压力,并将开启病种控费机制,大病医保降低起付线,同样应有严格的支付能力评估。

  无论如何,大病保险既然是一种保险机制,也就注定不是福利化而是商业化,那么,如何让大病保险的商业模式可接受、可持续,其实才是普及大病保险,实现大病保障兜底的关键前提。此外,降低大病医保起付线,尽管初衷是降低大病理赔的门槛,但这也必然意味着保费支出的增加,并体现在大病保险的成本核算与缴费上。而真正意义上的大病保险制度,更应通过保险的集合支付机制,推进大病医疗服务的规模效益,摊薄个体诊疗成本,从而实现对大病医疗费用的有效与合理控制,并在这一基础上,逐步提升支付比例与大病医疗保障。

  基于此,大病医疗保险降门槛广覆盖,固然令人期待,但这一愿景的可实现与可持续,仍需充分发挥大病保险的规模效应及其控费优势,而不是落入不可持续的福利陷阱。

来源:金融界 [关闭] [收藏] [打印]

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